În ultima vreme am început să primim tot mai multe întrebări legate de Biroul de Credit.
Cele mai multe persoane se regăsesc în situația în care au întârziat la plata ratelor de credit și au fost raportate în Biroul de Credit.
Desigur, marea majoritate află că datele lor sunt raportate la Biroul de Credit abia în momentul în care doresc să obțină un nou credit.
Moment în care se lovesc de un refuz din partea Băncii sau din partea IFN-ului (Instituție Financiară Nebancară- altele decât Băncile).
În acest moment încep și întrebările: Ce este Biroul de Credit? Cum am ajuns acolo? Ce trebuie să fac pentru a obține un nou credit? Cum pot fi șters din Biroul de Credit?
La toate aceste întrebări, veți găsi răspunsuri în articolul de astăzi.
Biroul de credit este o societate privată, o societate pe acțiuni (S.A.) înființată în anul 2004 și care are ca acționari 20 de Bănci.
Scopul Biroului de Credit este acela de a acționa ca o bază de date în care sunt înregistrate date referitoare la comportamentul de plată al debitorilor, co-debitorilor, garanților.
În acest sens, Băncile au o bază de date comună care include persoanele cărora li s-au acordat credite, dar și comportamentul acestora – dacă își plătesc sau nu ratele la timp, ce tip de întârzieri la plată au înregistrat, care au fost sumele restante, dacă s-a trecut la executarea silita a debitorilor, dacă credit a fost plătit în totalitate etc.
Băncile au dorit să astfel să se protejeze de persoanele care apelează des la credite / împrumuturi însă nu reușesc să achite ratele la timp.
Așa că, în momentul în care te prezinți la Bancă pentru a cere un nou credit, se va face o verificare a comportamentului tău de plată, o evaluare a gradului de îndatorare și a bonității tale.
Practic, Banca evaluează încă de la momentul zero – dacă ești un bun debitor sau un rău-debitor, care întârzie la plată sau nu restituie creditele.
În acest fel, Banca se protejează și acordă credite debitorilor de la care știe că va recupera împrumuturile și va refuza acordarea de noi credite persoanelor care au deja un istoric de întârzieri la plată, de executări silite sau de orice alt comportament care denotă nerespectarea obligațiilor asumate la acordarea creditului.
Este important de menționat că la Biroul de Credit sunt raportate nu doar date negative, ci și date pozitive referitoare la istoricul tău de plată.
Așa că, în momentul în care vei depune cererea de credit, vei fi informat de Bancă sau de IFN despre faptul că datele tale vor fi transmise în Biroul de Credit.
Practic, la momentul la care accesezi creditul vei figura cu datele de identificare, denumirea angajatorului tău, Banca sau IFN-ul care ți-a acordat creditul, suma acordată, durata creditului. Așadar, nimic rău până aici.
Cu toate acestea, în momentul în care vei întârzia la plata unei rate cu 30 de zile peste data scadenței, vei fi înregistrat în sistemul Biroului de Credit cu prima mențiune negativă – Numărul 1 (adică categorie + 30 de zile).
Atunci când întârzierea la plată continuă, se va înregistra Numărul 2 (adică categorie + 60 de zile = ceea ce înseamnă o întârziere la plată de 60 de zile) și tot așa.
Ce este important de știut?
Până la data de 25 Mai 2018 – adică până la intrarea în vigoare a Regulamentului european privind protecția datelor cu caracter personal – GDPR), era în vigoare Decizia nr. 105/2007 a Autorității Naționale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal – decizie care prevedea anumite obligații în sarcina Băncilor și IFN-urilor care doreau să raporteze negativ debitorii în sistemul Biroului de Credit.
Obligația consta în faptul că înainte ca Banca să declare date negative despre tine la Biroul de Credit, trebuia să te înștiințeze cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de data transmiterii la Biroul de Credit a datelor negative.
Adică trebuia să fi notificat în scris, telefonic, prin SMS sau e-mail cu privire la întârzierea la plată și despre faptul că vei fi raportat negativ la Biroul de Credit, cu cel putin 15 de zile calendaristice înainte de data transmiterii.
În marea majoritate a cazurilor, multe Bănci și IFN-uri nu au respectat această obligație, declarând date negative despre debitori fie fără să îi înștiințeze, fie din ”greșeala”.
Ceea ce înseamnă că acea raportare la sistemul Biroului de credit este ilegală și trebuie ștearsă.
După data de 25 mai 2018 – data la care a întrat în vigoare Regulamentul GDPR, Decizia nr. 105/2007 care obliga Băncile și IFN-urile să te înștiințeze cu cel puțin 15 zile înainte de raportarea negativă la Biroul de Credit, a fost ABROGATĂ (adică nu mai este valabilă).
Inițial au existat puncte de vedere diferite cu privire la respectarea, în continuare, a acelei obligații de a înștiința persoana cu cel puțin 15 zile înainte de a transmite date negative despre ea în Biroul de Credit.
Cu toate acestea, cu titlu de bună practică – se menține înștiințarea persoanelor cu cel putin 15 zile calendaristice înaintea datei transmiterii în Biroul de Credit, oferindu-se astfel posibilitatea achitării restanțelor sau corectării datelor incorecte (conform documentului de Fundamentare a legalității prelucrării datelor personale în sistemul Biroului de Credit – publicat chiar aici.
Ce înseamnă faptul că figurezi în biroul de credit?
Așa cum am menționat mai sus, în Biroul de Credit pot figura atât date pozitive cât și date negative.
Atunci când figurezi cu date pozitive în Biroul de Credit – înseamnă că Băncile vor vedea că ai mai accesat și alte credite și le-ai achitat la timp, fără întârzieri și fără probleme. Ceea ce înseamnă că ai șanse ca Băncile sau IFN-uriel să îți acorde și alte credite, în condiții mai bune.
Atunci când figurezi cu date negative în Biroul de Credit – înseamnă că ai întârziat să plătești rata cu mai mult de 30 de zile, față de data scadentă.
Atunci când transmiterea datelor tale negative în Biroul de Credit a fost făcută în mod legal, atunci această ”bulină neagră” va rămâne în istoricul tău de plătitor, înregistrat în sistemul Biroului de Credit.
Ceea ce înseamnă că și dacă vei achita toate celelalte rate sau vei restitui tot creditul acordat de Bancă, tot vei rămâne cu acea pată în istoricul tău de plată.
Așa că, atunci când vei dori să mai iei un credit, următoarea Bancă va analiza raportul tău înscris în sistemul Biroului de Credit și va vedea că ai un istoric de rău-platnic, ceea ce înseamnă că Banca poate să refuze să îți acorde un nou credit.
Ce este de făcut dacă vrei să mai obții un credit, iar banca nu vrea să țI-l acorde pentru că figurezi în Biroul de Credit?
În cazul în care figurezi deja în Biroul de Credit cu date negative, iar Banca a refuzat acordarea unui nou credit din cauza istoricului tău, primul pas ar fi să verifici ce date sunt înscrise în Biroul de Credit și dacă acestea sunt corecte și transmise în mod legal.
După ce ai verificat datele care figurează despre tine în sistemul Biroului de Credit, se poate determina dacă datele tale au fost înregistrate corect (adică într-adevăr ai avut întârzieri la plata ratelor) și legal (dacă ai fost înștiințat cu cel puțin 15 zile înainte de Bancă despre faptul că urmează să fii raportat negativ în Biroul de Credite).
În cazul în care nu ai avut niciodată întârzieri la plata ratelor ori nu ai fost niciodată înștiințat înainte de a se transmite date negative despre tine în Biroul de Credite – există SOLUȚII!
Totodată, este bine de știut că în cazul în care transmiterea datelor în Biroul de Credit s-a făcut în mod corect și legal, atunci datele se vor șterge din sistemul Biroului de Credit după o perioadă de 4 ani de zile.
Așadar, în cel mai rău caz, dacă nu poți obține ștergerea datelor negative din Biroul de Credit, vei aștepta împlinirea termenului de 4 ani de zile, când datele tale se vor șterge din sistem, iar atunci vei putea cere un nou credit.
Cum poți fi șters din Biroul de Credit?
După obținerea unui raport cu privire la datele tale înregistrate de Bănci la Biroul de Credit, împreună cu un specialist se va analiza dacă datele care figurează despre tine în acel raport sunt corecte (adică într-adevăr ai avut întârzieri la plata ratelor) și legale (dacă ai fost înștiințat cu cel puțin 15 zile înainte de Bancă despre faptul că urmează să fii raportat negativ în Biroul de Credite).
În cazul în care se va stabili că datele sunt raportate ilegal în Biroul de Credit, poți cere ștergerea datelor ilegale / incorecte din sistemul Biroului de Credit.
În cazul în care datele au fost prelucrate ilegal, atunci datele tale negative se vor șterge din sistemul de evidență al Biroului de Credit.
În acest caz tu vei putea să ceri din nou acordarea unui nou credit.
În cazul în care se refuză ștergerea datelor prelucrate ilegal, demersurile se pot continua prin plângere la Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal, precum și în instanță prin pornirea unui proces pentru a solicita obligarea Băncii la ștergerea datelor înscrise în mod ilegal în sistemul Biroului de Credit.
Cu toate acestea, recomandarea noastră este de a apela la sprijinul unui avocat specializat în domeniul protecției datelor cu caracter personal, pentru a te ajuta în aceste demersuri întrucât există multe aspecte de ordin procedural care trebuie respectate în astfel de proceduri.
Tu figurezi în Biroul de Credit?